目前 46 歲，對於目前的工作內容感到厭倦，並已確定這不是想做一輩子的事; 此外，也
厭倦了每天上下班打卡、參加一堆無聊的會議、被綁在辦公室，以及下班還要看 email
的生活。
由於有參與到公司的 IPO，加上近二年因投資累積了一些資產，近期萌生了轉從全職工
作轉換為成半退休的生活型態，想請教版友的意見。
年齡: 46 歲
家庭成員: 二大二小，大寶 11 歲 (小學五年級)，小寶 4 歲 (幼稚園小班)。
年薪: 我約 150-160 萬，太太約 130-150 萬。
負債: 僅有房貸，目前還剩下 22 年，本金剩下 407 萬，每個月繳房貸約 2 萬，我和太
太各付一半。
資產: 共約 2600 萬 (不含房子)，包括:
- 股票 (多為 ETF)、定存和現金，共約 2000 萬。
- 另有我有一個銀行帳戶，帳戶內有父親在近年陸續匯入的 580 萬，目前全放定存。
這筆錢在心理上，我認定還是父親所有，目前還不會使用，等到父親不在時，才會使用。
年開銷: 我有記帳習慣，我自己一年的總開銷 (含房貸) 約 80-90 萬。目前父母都健在
，但他們的經濟很穩健，不需要提供孝親費。若須長照或看護，他們自己也能負擔。
針對半退休的資產配置，預計採用股(70%):債(20%):定存(10%) 的方式，並先不把 580
萬元納入配置中。2000 萬元的配置如下:
(45%) 0050：900 萬
(25%) VT：500 萬
(20%) 債券 (短債 00694b 和長債 00720b 各一半)：400 萬
(10%) 台幣/美金定存：200 萬
針對半退休個成功率，我是從現金流的角度來看:
此資產配置，每年能領取的股息及定存利息，共計有 50-60 萬，與一年總開銷 80-90 萬
相比，缺口為 30-40 萬。
如果半退休後的兼職收入，能達每個月 3 萬，就可填補缺口; 即使無法完全填補，需要
從資產配置中提領的金額，也非常少。
因此，即使每年的開銷，都會隨著通膨略為增加，但在防禦性資產 (定存+債券) 共有
600 萬，以及未來還有 580 萬可使用的保護下，只要能維持每個月少量的收兼職入，每
年從資產配置中提領的金額，也都很少。這樣的配置應該可以撐過一段時間的熊市，而
不須在熊市賣出股票 (0050/VT)。
此外，隨著時間，未來現金流還會有一些有利的變動，包括:
1. 60 歲可請領勞保年金，收入增加。
2. 68 歲時房貸繳清，支出下降。
3. 580 萬的定存目前雖暫時不使用，但每年仍可產生 10 萬的定存利息，這筆錢也自己
在緩慢長大。未來可使用時，會將其以同樣的比例投入此資產配置。
話雖如此，針對半退休的成功率，但還是有一些擔心的點，但都有些已有先做了評估
，例如:
1. 二個小孩的教育費: 二個小孩 (小五和小班) 目前都念公立學校，未來也沒有讓他們
去念私立的規劃。只是世事難料，再加上我也不太清楚孩子上國、高中、大學的各項的開
支實際是多少，所以我會擔心是否影響到我的半退休計畫。我有請 ChatGPT 先幫我進行
了壓力測試，它得出的結論是，即使在 2 個小孩未來都念私校的情況下，只要持續有少
量的兼職收入，這個半退休的成功率仍然很高。
2. 失能、長照風險: 目前我持續繳我媽在 30 年前幫我保的壽險和醫療險 (每年保費 2
萬多)，上週和我的保險業務談過，可能會加保一些失能、醫療實支實付的項目 (每年保
費會多約 2-3 萬)，這雖然是必要，但這樣年度開銷也會提高一些。
3. 10 年後換車的開銷: 目前開的是人死車不壞的 Lexus (車齡快 3 年)，預計再開 10
年後換車。換車的開銷會比較大些，但應該在可管理的範圍。反正 10 年後孩子們應該都
不會和我們二老出遊了，車子可以買小一點，或是買二手車也行。
想問問各位前輩經驗或建議，謝謝。

兩個小孩都還那麼小 應該是很難

那筆580萬放定存機會成本太高了

小孩還太小.別想了..最多換一個工作…但是我不覺得有比你這工作更好的工作

不建議把勞保年金算進去 這樣你會把需求估得太低你跟太太資產如果是共有的代表你個人資產只有1000萬以4%法則來看 你至少缺了一半 你個人資產要約2000萬才夠你要半退休的前提我覺得必須建立在1.你沒有負債 2.你不需要從資產提領任何一毛錢 的前提之下否則就算你暫時現金流嘎得過來 將來某天你想要完全退休會變得更加困難 還不如現在多做幾年把資產累積大一點再退尤其你現在是在超級大牛市裡面去評估資產價格跟股息假設遇到一個黑天鵝股價腰斬 股息也腰斬 該如何因應呢

這條件應該好好拼一下吧 想退休太早...

超強!2年可以賺到2600萬!年收300萬家庭!

建議再撐個十年，小孩可以自立後

投資那邊就滿綁了 有啥好擔心?根本餓不死你

大學階段很燒錢

最大的上大學後再退吧, 有小孩退休年齡真的要照小孩來

家庭一年開銷90萬 提領率3.4% 感覺很可以

兼職的收入/時間應該比不上正職吧, 這樣效率反而差,省了一些時間, 但少了一堆錢, 感覺很不划算.除非是身心出狀況, 老婆可以接受節省一點讓她養

有小孩就不要東想西想你多賺一點 小孩以後就輕鬆一點

580萬放著好浪費...丟債券一年也多快20萬 快能家族旅遊了

資產2600萬~~~若能將全部資產投資於風險市場下的前提1. 保守估計3%提領:78萬(夠不夠，自己評估)2. 家庭中有兩位小孩(4歲/11歲)，至少還要撫養20年以上數學計算如上，至於半退休心理上能否過去就看你自己了~~

如果真的厭倦,兼職收入有3萬,太太也能體諒,退吧！看你算的滿清楚的,前幾年節約點應該是可以的。

看起來可行，580萬還是推薦放入資產配置，並沒有花掉

半退休想做什麼？

最大的問題是配偶的意見? 以及假設配偶出意外，只剩一人能賺錢的情況

股利做到年領94 萬上限

這個規劃提問，不是鄉民簡短幾句就可以解答的，建議還是要找專業。針對父親580萬的定存，我覺得太保守了，可以保留1/2備用，1/2投資，理論上這筆錢什麼時候會派上用場，可能只有你跟你父親最清楚。

覺得可以就做吧。人生自己的

這麼省，肯定可以

我覺得你必須先把資金安全放入股市而且有獲利才能退如果你現在高點進場 本金少三成 就麻煩了 但如果兩千多萬資金安全進入股市 每年提領3%過生活 或是買0056這種會成長的高股息 一年領個一百多萬 那就很安全

雀食 小孩年齡是最該考量的因素