請詳述以下資訊：
一、性別：女
二、年齡：29
三、職業/工作內容：醫療人員
四、保障需求：意外失能、醫療、實支實付
五、保費預算：15萬-20萬
六、健康告知：
(1) 最近２個月內是否曾因受傷或生病接受醫師治療、診療或用藥？無
(2) 過去２年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建議接受其他檢查或治療？無
(3) 過去５年內是否曾因受傷或生病住院治療７日以上？無
(4) 是否已確知懷孕？如是，已經幾週？無
(5) 過去５年內是否曾因患有下列疾病而接受醫師治療、診療或用藥？無
(6) 過去１年內是否曾因患有下列疾病，而接受醫師治療、診療或用藥？無
(7) 目前身體機能是否有失明、聾啞及言語、咀嚼、四肢機能障害？無
(8)（成人）BMI 是否未介於16.5至28之範圍?否
七、常用交通工具：走路 汽車
八、預計規劃：
目前以比較富邦及新光單為主
加強意外失能
主要保障青壯年期
九、現有保險：
https://i.mopix.cc/xRsyv8.jpg
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十、預增保險：新光業務建議調整後，刪除部分富邦約，並補上一些新光約
https://i.mopix.cc/fw5rVB.jpg
https://i.mopix.cc/qCnyHm.jpg
https://i.mopix.cc/PkPX7V.jpg
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Q：
1.預計移除富邦主約HAA，覺得高齡80歲後醫療支出意義不大，CP值不高
2.告知新光業務，新光業務補了一個R3，看起來也是主要保障75歲的約
想詢問大大們，是否這兩個約有我不知道的差異，還是都可以刪除？
Q：
富邦HKR5替換成新光A2A3，是否可以？
感覺富邦主要多在住院手術費但價格貴很多
Q：
認知目前可能是肥單
但也想問有沒有其他可以調整的
謝謝版主及各位專業大大

【富邦→新光】❶ HAA → R3：是換湯不換藥的做法，解舊保新洗保單的做法，確為肥羊單。❷ HKR → A2A3：兩者是不同類型的保單，A2A3對自費醫療支出有補償的效果，是可以考慮，但調整甚至解約既有保單前，應注意既有體況，若要新增保單，就要先投保新保單並過疾病等待期後再解舊保單。 。❸ 比較重要的應該是補重大傷病理賠、醫療實支，用全球反而較佳。

現有保單的保費真是驚人……

哇靠這啥鬼神保單看你HAA是去年12月剛保，是可以解掉沒問題，不用再新保有LTK主約的前提下，不太需要再弄意外失能，頂多用產險拉高額度新光建議要砍富邦的內容，要砍的部分沒問題。但建議補強醫療實支重傷和癌症，用原台新-醫療實支和重傷遠雄-癌症。全球的單卡在XHD沒辦法保，富邦已有實支

感謝各位回覆實支實付的部分若以目前有的富邦HSM與HSW再加上新光的A2A3目前的理解是:門診手術雜費18w (HSM)住院手術雜費18w(HSM)+2w(自負額)+10w(A2A3)=30w癌症門診及住院手術雜費18w(HSM)+2w(自負額)+30w(HSW)=50w想再請教：1.目前的理解有誤嗎？2.額度建議提高到多少較為足夠呢？3.還是各位提到的實支是其他的而不是指這個雜費呢？非常感謝

1.長照理賠條件嚴苛，降低保額把錢拿去投資比較有效益。2. 你的舊保單缺口是住院雜費/重大傷病/癌症一次金，新光沒有辦法補強這些部分。3. 自負額是自身要負擔的金額，所以不是加法的概念是減法。4. 終身險種是目前最不推薦的商品，保額會因為通膨稀釋價值，1000元的理賠金到10年後只會剩下820元的購買力，時間越長影響越大，貨幣會在前期最有價值的時候都繳出去了。

【保額】❶ 雜費的計算基礎是條款的設計，HSM跟A2A3的分項限額條款不同，所以不能單純用帳面數字相加。❷ 額度的設定是依需求、預算而定，基本額度在30萬，再往上加就依個人能負擔的費用衡量。

☆未依板規三、8.依循文章分類標題發文。請於2026/06/2718:00前更正以[險種]標題發文，逾期依板規處理。

HSM的住院30萬、門診18萬是上限，還要再乘以比例才是該實支的請領上限，所以很難跟A2A3搭仔細看了看你富邦的單，建議可以整張砍了改用原台新-醫療實支、重傷，遠雄-意外、癌症的組合….保費應該可以省超過一半HSM門診理賠高沒錯，但還要乘以一個比例，整體上不一定贏HXB，而且保費是平攤式，每年繳2萬一定比先繳幾千後面繳3萬虧，因為錢會貶值HSM另一個優點是門診手術不看227這些，是列表比例重點是你那個主約真的很盤XD

感謝回覆的大大們，研究了一下HSM 條款才發現他的雜費不全是18萬，會依據手術部位乘上不同比率，所以可能有銜接不上新光A2A3的問題QQ 不確定他的費用率跟實際遇到的花費會不會差異很大...倘若不動HSM 的情況下，目前

一個折衷的方案是LTK降保額，看資料應該能降到5千

可能考慮把新光20萬自負額改成15萬

光LTK降保額和HKR、HAA取消，足夠妳再保原台新和遠雄還剩很多。新光WGA也是個偽命題，85歲以後只有一次金，沒有月給付HSM光不卡手術條件就是張不錯的單

1. HSM門診不看比例手術費和雜費是合併額度最高18萬（1000元自負額），只有住院手術看比例最高24萬，住院雜費18萬。2. HSM的門診不限227，這個才是重點。3. https://i.verb.tw/6hPRwYqt.jpg4. 乘比例的會是這樣寫。https://i.verb.tw/oLU1aQ05.jpg5. 這險種重點是門診，現在太多手術下放到門診進行，門診額度才是現在買不到的東西，住院的部分找別家也可以補強，還可以一起補齊這兩家的難以給予的商品，不用堅持在某幾家保險公司，犧牲其他更符合的選擇。6. 會乘比例的叫做手術費，跟雜費是不同的項目，無法混為一談。至於合併計算還是分開計算那種方式比較好，這沒有一定的答案，因為變因在於醫院開立的收據明細（每家不同），這會影響到項目的理賠，根據不同項目開立方式，會有不同的理賠金額。現在大多推薦合併的額度只是因為我們沒有辦法限制醫院收據怎麼開。

是我沒看清楚。HSM的門診手術的確是全額18萬。只有住院手術是乘以百分比。最優解看起來是LTK降保額。