一、性別：女
二、年齡：0
三、職業/工作內容：無
四、保障需求：實支實付+癌症+意外(含燒燙傷)+重大傷病
五、保費預算：三萬內
六、健康告知：還沒出生（目前懷胎8個月）
七、常用交通工具：汽車
八、現有保險：無
寶寶6月要出生了
朋友是保經，幫忙規畫了：
富邦人壽+全球人壽+富邦產險
https://i.imgur.com/iPgvXHk.png
疑問
（一） 聽說富邦有卡年度理賠上限，這樣在申請理賠時是不是容易與預期規劃有落差？
（二） . 富邦人壽已經開始有不保證續保的條款出現，規劃富邦是不是不太穩？
自己查板上再稍作調整的：
新光人壽+全球人壽+新安東京產物
https://i.imgur.com/ysqIWkl.png
疑問：
1. 全球如果有搭XHO的話，NIR會建議換成MIR嗎？
2. 既然有搭全球XHO的話，新光U5是不是可以調降成HS-10就好？保費可以少3102元。
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以上規劃不曉得有沒有比較推薦的呢？
或是有什麼建議？
希望有大家的意見能配出更理想的方案
麻煩大家不吝指教了！
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3/30 23:00 左右更新
參考大家給的意見之後
目前打算調降新光U5
但全球的部分還在猶豫
要NIR計劃三？
還是NIR計劃二+MIR計劃一？
https://i.imgur.com/M43yskw.png
https://i.imgur.com/HO0fg7K.png

1. 年度理賠金的上限會較無法因應大風險的發生，如果要規劃富邦就拉到最高計畫，自負額改成C計畫，但富邦只能當第一家投保且有限制住院日額的額度，所以有投保順序的問題。2. 意外實支目前所有保險公司都是“非保證續保”的商品，富邦還是最後一個停售的保險公司，意外的部分影響比較不大。3. 小朋友的住院機率比手術高，所以還是建議住院日額比較高的險種，新光醫療實支搭配起來可以改成10計畫沒問題。4. 第二張規劃都會卡到住院日額的上限，小朋友最高僅能8000元。5. 如果你的預算是3萬建議癌症拆到遠雄規劃。

出生前建議先釐清新生兒取名、新生兒自費篩檢內容以及保單投保的順序，對時程安排才好掌握。☆ 新生兒的投保的基本要件為① 出生體重大於2500克，週數大於37週(含)，並已正常離院② 已取名且報戶口③ 無異常檢查結果需再追踪【富邦】❶ HSV：想用全球XHO來分散部份風險，但仍避不開自負額以內XHO不賠的狀況，也就是當HSV賠到上限後，當年度的後續每次治療都在10萬以下時，XHO也就沒用了，因此考慮到年度理賠限額，多半會將富邦換新光。❷ 不保證續保的條款約定是部份商品才有，只要確定要投保的內容，特別是醫療險仍有保證續保即可。【全球】❶ NIR：條款仍優於MIR，維持不動即可，但要整體考量可承保的日額上限。❷ XHO：自負額實支實付要跟U5做保額相互銜接，因此U5保HS10即可。

住院日額要用那個計畫取決於預算及各家的投保規則，這個險種的順位一定是最後。如果你要用NIR計畫3投保順序必須注意一下，計畫2可以同天投保。

留意新生兒出生時的體重、週數、體況及投保時機［富邦］1、主約用5萬就可以出單了2、實支如果要搭配全球自負額，要等富邦過了之後才能送全球3、意外日額10單位就好4、豁免如果要做媽媽，媽媽要等生產完一個月後才能加豁免，豁免非必要5、現在意外實支基本上都沒有保障續保［全球］1、如果是搭配富邦，身故金跟意外失能不一定要加2、搭配新光NIR可以直上計畫四3、NIR對新生兒幫助較大［新光］1、實支如果要搭配自負額，把理賠方式弄懂，可以接受的話，這樣出也沒問題

真的非常謝謝大家的回覆及意見！我想我應該先好好了解自負額，才有可能找出適合自己的方案如果我還有提出不成熟的笨問題，還請大家不吝指教了

自負額後期保費高，是不是考慮因素？

相同額度的情況下，自負額搭配的保費到年齡上限都不會比單一家還高。以上指此搭配的女孩費率。後期保費高漲是個假議題，看起來數字很可怕而已，那是因為拿現在的價值去看以後的保費。因為通膨的關係35年後的1萬元其實等於現在的5000元而已，保險設計時就有把通膨考慮進去了。