昨天也是接到了電話, 查了一下資料,大家都很不推,
看mobile01或ptt,也是有講到IRR只有0.3%左右什麼的,
本來想說算了,但早上有時間,自己算了一下, 結果和大家的都不同...
因為IRR的算法我有點忘了及真正的保險算式我不是很懂,所以就用定存去比較
我直接用保額8萬,月繳3619來算,30年解約,
(電銷人員講,如果到期就解約不如不要保,所以我算30年)
請各位先進幫我看一下是否有什麼問題!
算式有簡化
1.月繳3619
2.前20年每年領保額12% 9600 ,後10年每年領保額20% 16000
3.現在定存利率大概為1.26%, 半年算一次複利,每月存3619
http://www.cnyes.com/money/BankCalculation.aspx
使用零存整付,20年,期滿領取988251,
21~30年因為不在每月繼續存,所以用988251,整存整付10年,期滿領回1120881
所以1120881為使用銀行定存的工具下,30年後可以領回的錢
4.歡喜年年的保險,前20年9600 + 後10年領16000,總共可以領352000
30年到期解約可領 93465 * 8 = 747720
https://goo.gl/4eEMtA
總共可以領1099720,(但這30年領的352000沒有算上時間價值)
比定存少了21161
但如果把 9600及16000的時間價值算上去(1.26%)
9600的部分 每年存9600, 20年後領216817,在定存10年後領245915
16000的部分 每年存16000,10年後領169384
(以上的數字較不確定)
所以如果把領的錢放定存1.26%的話,可以拿到415299元
總共變成可以領1163019
比定存多了42138
請問一下,這樣算有沒有什麼問題??
以現在利率會一直往下來看,這是否可算是一個還可以的保單??
p.s.30年IRR我算是1.27%, 50年IRR是1.7%,但我不確定正確!
※ 引述《cleliza ((¯(∞)¯))》之銘言：
: 標題: [險種] 國泰歡喜年年年金險問題
: 時間: Tue Oct 7 15:22:41 2014
:
: 最近接到國泰電話行銷，雖然前後只有兩次周旋，但快被煩死了= =
: 電銷人員不斷重複他已經講過的東西，又不斷舉客戶和自己的例子，耗費時間極長！
:
: 這保險的內容，根據電銷人員講的如下：
: 保額5萬，每個月繳2275 (沒有年繳方案)，第二年開始每年領保額的12%，也就是6000元。
: 總共繳20年，繳滿後若是不解約，從21年起每年領一萬，直到105歲為止。
: 繳滿後解約，大約可以領46萬多的解約金。
: (所以他鼓勵要一直放著不用解約。)
:
: 然後我在網路上找資料，發現每年領的6000應該就是我前一年繳出去的錢，
: 我每年繳2275x12=27300
: 繳20年總共繳了546000
:
: 若每年領的6000是我繳出去的錢，我實際繳的錢就是21300x20=426000
: 每年領6000，6000x20=120000
: 426000+120000=546000........
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: 所以如果期滿就解約，我只有多領到460000-426000=34000左右的利息？
: 這樣年化報酬率是不是1%不到？@@
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: 這種每年領回的年金險，我實在不太會算IRR，請板友幫忙解惑，謝謝。
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: (雖然電銷人員跟我說那6000不是領回我繳的金額，我還是努力拒絕他了，他居然還說：這樣你以後年紀大了就看別人領錢，自己都不能領囉~~整個很酸，超討厭！)
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就算你的算式為真 花50年的時間只得到相當於每年比定存利率多0.X%的利息 繳費期間還會壓縮其他預算 不覺得很可笑嗎

30年irr僅1.27%，就在考慮了...何時消費者的期待變這卑微，有時間算這個還不如花點功夫搜集資訊 @@

TINBING,沒有那麼難算啦把第N年末領到的滿期金,當成第N+1年可以少繳的部份就好為了簡化,直接用月繳3619x12當成年繳金額,可得到IRR如下" target="_blank" rel="nofollow">

-30年滿期的IRR是1.4659%,"看起來"比定存高沒錯可是你忘了評估流動性風險你可以拿保單的解約金那一欄來看,應該10年內解約,加上過去領到的利息,都還會小於所繳的本金(我沒有你的解約金欄位,很有可能超過10年都還會虧本金)-很難去預估自己未來20~30年是否"突然"會有資金需求這種要綁長年期才不會虧本金的儲蓄險才會被"不推"-IRR沒那麼困難啦,Excel就可以算了,只是要不要跨出第一步網路上很多IRR教學,多算幾次就懂了學會了之後,可以用解約金,自己重新去算一下每年的IRR還是,打到國泰人壽客服去問一下有沒有幫你算IRR的服務?TINBING不客氣,只要不是不禮貌+伸手牌,都歡迎一起來切磋有時候只是觀念稍微卡住而已,點一下就會通了-你算厲害的了,我在大學根本不知道IRR這個東西出社會買過躉繳,6年期和20年期的保單,才想到來好好研究-以前也是業務說什麼就是什麼,想說聽起來好像不錯啊後來才體會,那種好的保單(對保險公司好),才需要大力推銷另外一種好的保單(對保戶好),是需要自己做功課去找的-此外,有時間的話,可以請業務把第20年的解約金給你我曾經算過這樣的保單,剛滿期領最好,越後領IRR反而越低

不少商品IRR30年都大於2.5%，你有去算過嗎