各位PPT大神好：
小弟台中人，今年32歲，是一位白手起家的自接案裝潢木工師傅。目前自己出來獨立接案
大約兩年了。
因為家裡包袱比較大（有房貸，一隻嫩嬰，老婆生完後專職顧小孩沒工作，未來也打算全
職帶孩子，且今年10月底第二胎準備出生）。
目前靠我一個人撐起全家，每天就是案子一個接一個拼命做。因為不敢請人、怕周轉不靈
，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因為生活開銷大，目前個
人存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破。
暫時不打算申請工程行號，因為大案量還不夠穩定，金額也不夠大。
【目前收入與資產金流狀況】
1 個人收入： 一個月平均大概15-20多，每月大約有 3-4 筆、平均單筆 4 萬 ~ 6 萬元
的工程款，是由業主（一般住宅散客）直接匯款轉帳到我個人銀行帳戶（月總流動約 15-
20 萬）。
2 目前房產： 登記在老婆名下，原房貸也是老婆名義。但老婆目前及未來皆無收入。
希望幾年後有機會換房或買第二間的計畫。二寶10月就要出生了，很怕資金越來越吃緊，
希望未來可以減輕金錢的壓力，早日脫離為錢憂愁的日子，如果可以靠雙手脫離貧困翻轉
為富一代，未來或許也能有能力去幫助一些弱勢家庭！
想請教各位前輩與銀行專家以下三個核心問題：
1. 有哪些對自營商友善的金流往來的銀行
目前主要是用國泰世華，但聽說國泰這種大銀行對我們這種無薪轉、自己存匯的自營商系
統審查非常硬。
請問台中的學長或自營商前輩，有沒有推薦哪幾家銀行（例如玉山、永豐、或是公股的合
庫土銀）對**「工會投保、自營無行號、無薪轉代碼」**的自雇者房貸審查最彈性、最友
善？
2. 如何培養個人金流，銀行才會認可
在不開工程行的前提下，我該如何善用每個月業主匯進來的這 3-4 筆工程款，向銀行證
明我的實際還款能力？
如果我自己固定在每個月特定日期，把錢集中轉到某個特定帳戶，並備註「薪資」或「工
程款」，在五年後申請貸款時，銀行審查員會認可嗎？有沒有什麼 ACH 自動扣款或其他
實務上的養信用大招？
3. 未來舊屋轉貸增貸，買第二間的操作可行性
因為目前房子在老婆名下，她未來幾年都不會工作（無收入證明）。
在風險控制得當的情況下，幾年後如果我想把目前這間房子的殘值**「轉貸、增貸」出來
當作第二間的頭期款，在「屋主完全無收入」的情況下，是否可以由我（有養金流的老公
）擔任「財力保證人」或「共同借款人」**來向銀行成功申貸增貸？這樣的操作在實務上
銀行接受度高嗎？
字多，感謝各位房版大神耐心的閱讀，還請不吝指點迷津，感激不盡！

業主不願意開發票(X) 不合法向顧客收取5%營業稅(O)

可以試試信用合作社這種，例如淡水一信台北五信這種，這種社區銀行員工流動少，只要混熟了，還是會比一般大型銀行友善多的

好奇應該怎樣金額才該申請行號呢 是因為會有定額規費嗎

老婆為何不工作 憑什麼你承擔全部

太太在家顧一個小的，五個月後又要再生一個，樓上是覺得她閒在家當貴婦？只有賺錢的人很辛苦？

真慘 完全被壓榨生命

存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破，買房更燒金流怎麼尬

114年起銷售勞務起徵點為每月5萬元

建議你跟公營行庫往來。把你的每筆工作收入集中存入你的那個往來的戶頭，包括家庭的收支明細數字。這個往來戶頭是可以證明你的所得與資產金流的。與是否有營利組織及稅賦無關。你要向行庫申請授信往來，銀行會查詢到的，可以採用。不會有問題。記住不要分散往來，再加口頭說明，銀行可以接受的。

好羨慕喔,五個月後又要再生一個,我身邊的人都要10個月

你每個月都要花15-20萬？這樣的話你直接辦張信用卡養信用 還可以賺紅利點數

說真的，信用卡除了遲繳扣信用外，哪來的養成作用？800分還不如你收入、資產有用。

金流都軋不過來了還在作白日夢要買第二房用雙手脫貧是認真工作不是槓桿開爆好嗎

補充一點 如果你放錢的銀行跟未來要借錢的是同一家 自己註明薪資是沒有用的 因為薪資類別欄位不同 還是照實告知找對這種情況友善的行庫為重點

這樣的收入沒辦法認列財力真的是可惜了~"~

上面是不是把20萬工程款營收當成利潤了這樣的營收而且還不穩定只能算還好而已吧

開有限公司就好了

信用卡加減賺點點數也不錯

找農會 信用社 往來時間久了 貸款相對好搞用小規模營業人登記 1%稅率 就能建立金流比你想一堆為了省一點錢風險大的方案好多了

你有報稅嗎？有的話用扣繳憑單

可能評估過，請保母不如直接自己顧。酸言大可不必。

工程款不等於利潤，另外開銷大要去解決，不然都只是收支平衡，怎負擔貸款。

有誠實納稅嗎

先誠實納稅再說，當我們繳稅的自營都智障就是了

樓主很積極為家庭未來規劃給推，對工程行業稅務不熟悉就不評論這塊。但月收入15~20萬應該是營業額而非淨利？關鍵是淨利多少，如果扣掉相關營業成本還有15萬的淨利，錢母卻無法長大，那就要回頭檢視支出了，房貸+單薪家庭+養1~2個小孩的組成並不少見，支出應該是要配合收入；如果淨利其實很低，那代表樓主現在的營業型態需要改變。不過看樓主的語氣，不單想換房甚至野心想買第二間，我猜那個收入偏淨利，那就是支出結構要思考了

肯定沒有誠實報稅 看我1樓推文後就修改文章

繳稅報表才是銀行願意跟你長期往來的根基。

這個家庭規劃不大好吧，已經有個小孩而且還沒上學又有第二個那不是在拖垮自己嗎？更何況工程品質也是問題

繳稅的部分原PO 自己出來說明，另外都想搞備註當假薪資收入，這想法要改正

加油，台灣的房價就靠你們了

先誠實納稅

稅單就是財力證明

20萬應該是包含所有材料費用，如果利潤有40%那就有8

JustaID感謝你的回覆，我在別版也有發文，老實講對公司行號這種東西，我是一竅不通，大多數同行營利比我高也都沒有行號，大有人在，但我也沒想學不好的，但在起步的前提要先穩住自己的基礎，一步一步執行，我可不是家裡有金礦，也不小心，失敗了老婆兒子跟著我吃苦啊，我高中大學學費也都自己繳，比起一堆酸民強多了，雖然還是窮，哈哈，但我的底氣大概就我靠我自己走到現在這樣。同年齡還很多買不起房，大多有買也是靠家裡給頭期款。我的15-20是案子的總價，一個人一個月做一場木工這個價格是很緊繃了。淨利15-20我還出來問大神，那我腦子可能不適合當老闆喔。老一輩常說要有壓力才會逼著自己成長。我是體驗過了，第一間房買的時候我可是只有50萬頭期款。做了兩份工作把房子買起來，大家眼裡只有繳稅，跟我想買第二間房，我的重點明明是在想了解這幾年努力賺錢存錢的時候如何建立自己漂亮的金流。 哈哈 ，現在也大概有點頭緒了，我走我的路，你們酸你們的吧，人生有多做點有貢獻的事，不是整天在攻擊別人。

現金收入友善銀行大概就陽信、台中商銀、聯邦、三信、新光，但頭期款來源是用增貸的這是明顯違反規定，一定有人跟你說不會抓到，反正風險自負，抓到頂多不貸款，以前會勸不要違規，現在覺得反正違約金客戶喜歡付就隨意有遺漏銀行還請各位先進補充，但現金收入友善前提是存款基數有增加，然後不用去做什麼薪資入帳之類的，銀行不會理你，自營商有固定收入本身就不是合邏輯的事

違法被提出來就是酸民喔

逃稅自營最怕收不到款，提告還要先罰一筆，樓主三思。

自營最簡單財力證明要貸款就是稅單沒錯啊

稅單本來就是有效財力證明，比啥轉來轉去的金流有用，結果檢討板友

個人信用跟公司信用是兩件事 如果你以後不須用公司名義去跟銀行交流就繼續你現在做的

稅可以轉嫁到消費者 建議成立商號好好繳稅

要用收入金流貸款就申請稅編，不然就存股用庫存股票當財力貸款囉

在一個世界成功自然有值得肯定的地方 而想尋求新的資源還是要照人家的規則囉

稅 是只有被系統勾稽的死死的情況 才不得不繳 有機會逃稅的情況 不逃 那叫傻屌……

逃稅跟節稅是不一樣的概念 不要混為一談 科科

不 我相信他真的是要說逃稅

我是在「提醒」 畢竟沒有一個國家可以講前者這麼心安理得 lol

你可以找看看元大 我也是現金收入（工作轉換期）有核過

他是真的一直心安理得沒錯

現實當然低調 但心裡當然是心安理得