大家好，小弟我是信貸小白，直到最近我才開始關注信貸的相關資訊
在各大網站爬文過後，我發現去年普遍的利率地板可以低到約2%左右，但是今年的地板利率
只有約2.3%~2.5%
目前市面上的信貸大多是採用一段式機動利率，其計算方式為 貸款利率 = 指標利率＋加碼
利率
其中指標利率，是依據各銀行公告的定儲利率指數來計算的，並逐月或逐季進行調整，基本
上每個銀行公佈的數據大同小異，都是跟著央行的基準利率走
而加碼利率，則會依照申請人的職業、收入、年資、信用狀況等等因素而有所不同，但是在
合約期間內每個人的加碼利率都是固定不會變動的
https://www.bop.com.tw/Announcement/AnnouncementDetail?aid=364
我在以上板信商銀的網站中，有找到完整的歷史定儲利率指數(月)，下圖是從網頁中擷取出
的最近3年的歷史定儲利率指數
https://i.imgur.com/sKNLTlF.jpg
其中可以看到去年4月的時候，定儲利率指數從原先的1.61%升到了1.73%，之後指標利率便
一直固定在1.73%至今
不過在去年下半年，仍然可以看到大約2%左右的信貸地板利率；然而到了今年，信貸的地板
利率卻大多落在2.3%以上，這一來一往就差距了約至少0.3%左右
可是從上圖可以得知，從去年下半年一直到現在，指標利率都沒有任何變化，這代表今年信
貸利率的0.3%漲幅基本上都是漲在了加碼利率上面
就算把去年4月的那次升息考慮進去好了(1.61%→1.73%)，加碼利率也漲了至少約0.2%
有人知道為何今年的信貸利率，會在央行的基準利率基本持平的情況下，卻大幅度地上升嗎
?
是由於房貸限貸令所導致的外溢效應嗎?
還是這短短一年間申請信貸的人數和金額都暴增?
或是以上我對於信貸利率的理解與計算有誤?
請問有業內的專業人士，或是長期在關注信貸市場的人士，能夠解答小弟我的疑惑嗎?
感激不盡^^
PS.我看隔壁Loan板的發文好像都是以徵業務為主，沒什麼討論度可言，所以發在這邊，還
請各位見諒~

問利率沒意義，台積電員工跟遊民的利率會一樣？

非業內, 我覺得是大環境的經濟風險變高

粥少僧多,用%數控管啊,不爽不要接,銀行又不是吃素的,500大企業的%數最低,要嫌又沒料

有需要就是這樣啊 沒需要還打來揪業績的一律2%不然掛掉

我去年二月借的錢都拿去加碼台積電了https://i.imgur.com/lGQU1Dg.jpeg

研究這有什麼意義，提升自己信用評價或改抵押借款。加碼利率除市場需求另外就是個人

whi cars?

供需法則

我也是GG工程師可以問問看Bankee的前陣子我申請120萬，核貸利率給我到2.3%是我當時問過最低的開辦費收888而已撥款很快，核准完當天就收到錢，蠻不錯的

我2.52%樂天120萬無開辦費，4/9核准幾乎全投692和voo

因為風險高 去年困霸數錢 今年不一定

研究這個為什麼沒意義？央行調升存款準備率，銀行資金成本不會升高嗎？拜託去讀些書，不要出來無的放矢https://i.imgur.com/kNxrjmg.jpeghttps://i.imgur.com/szMGzUP.jpeg在2022年後，M1B年增率開始低於M2，這可以理解為，銀行拿來放款的資金來源組合，其中定存的比例增加了，這對銀行的資金成本就是增加的因素之一，同時，央行在後面幾次利率決議時，都以升準不升息來因應，當時路透社記者在記者會上有問央行總裁這樣會減少多少放款金額。資金供給減少，價格就會上升，所以可以看到，現在房貸也拿到2.19%的地板價也比前幾年難很多貨幣銀行學還是很有趣的，原Po的問題從這邊出發就能看到根本原因甚至也可以學會如何看銀行業的財報，NIM淨利差，NPL逾放比，Coverage Ratio覆蓋率，呆帳費用等...

推樓上c大 貨銀是好東西 可惜都快忘光了XD

推樓上c大

謝謝分享

推推

因為市場利率不是你能決定的，個人能做的就是增強個人信用。

@cytochrome 推推

將來銀行最低2.1%

簡單思維，對銀行有擔保風險較低的房貸利率都至少2.3%，你覺得無擔保的信用貸款會低於2.3%嗎？

推推

三樓op台積電又創新高1165了欸，你怎麼全蛋雕了還在這裡嘲諷別人信貸QQ

強者我朋友貸到Richart2.18%